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法律分析：金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一 。不良贷款率计算公式如下：不良贷款率次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%款拨备率/拨备覆盖率×100% 。银行不良贷款 ，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为 ，金融机构不良资产率警戒线为10% 。中国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定 。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。1 、要有健全的组织管理体系。银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理 。2 、要加强对不良企业的管理 。
信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。3、采用法律手段保全资产 。以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年 。4 、实行公开招标拍卖方式。运用拍卖方法是最公证 、公平，资产价值得到最大体现的一种方式 。以拍卖的方式拍出 ，盘活了不良资产 ，回收了资金，资金风险大大降低 。
法律依据：《中华人民共和国银行业监督管理法》 第一章 第二条
国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。本法所称银行业金融机构 ，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行 。对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司 、信托投资公司 、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理 ，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定 。
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